在日前由北京金融法院司法指导中心推出的“融小法·呵护碎银双月谈”中，北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官透露，近3年来，西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。

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“贷款机构放贷前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信贷存在较大不确定性。”杨成龙表示，除了受案量大，互联网信贷还存在批量诉讼多、多家机构针对同一人追偿起诉多等特点。

互联网信贷存三大争议

互联网信贷纠纷主要存在哪些争议点？据杨成龙介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请贷款先看平台资质

为了避免争议，申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍说，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。他提醒消费者，首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。其次，看贷款平台的营业范围，信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。再次，还要看贷款利率，过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

注意留存证据避免纠纷

一旦出现互联网信贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙说。