日前，互联网保险经纪平台元保发布《2022元保健康险理赔年报》(以下简称“元保年报”)。元保年报数据显示，在科技赋能下，元保健康险的理赔时效持续提升，最快理赔时效达到“1秒结案”；万元以下闪赔案件平均理赔时效达到“10小时内到账”。

近三年中，互联网保险普惠价值不断凸显，商业健康险报销占治疗总支出比例逐年上升，个人支付医疗费占比逐年下降，特别是对于五线城市理赔用户来说，商业保险的健康保障价值更加显著。

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更具指导意义的是，元保年报通过理赔数据洞察疾病风险，重点聚焦新冠中招后易引发重症的四类基础病，给予有针对性的风险提示：从看病花费和理赔次数看，肿瘤治疗“最折腾”。从疾病风险看，女性罹患肿瘤的风险最高，而男性的心脑血管“最脆弱”。无论男女，40岁后遭遇“血管危机”的风险都会增加，特别是46-50岁风险最高。

科技提效，理赔更快更便捷

近年来，以云计算、大数据、人工智能、区块链技术为核心，保险科技为保险行业高效赋能，在产品研发、营销、风险管理、理赔服务等各个环节，助力互联网保险行业快速发展。

以元保理赔为例。元保提供直赔、闪赔、快赔等极速理赔体验，理赔时效持续提升。最快理赔时效达到“1秒结案”，即从申请理赔到成功结案不到1秒；而万元以下闪赔案件平均理赔时间持续下降，2022年平均理赔时效为9.55小时，达成“10小时到账”。

此外，AI机器人深度应用于智能理赔，单个机器人可以同时服务200人，服务率达到88%，即100次用户服务中有88次由AI机器人处理。通过人机协同和智能交互，可以实现7*24小时极速响应。作为AI机器人的引擎，元保自主研发的保险知识图谱多达6600组，覆盖保险医疗领域常见问题，能够快速准确识别各类医疗、理赔资料，线上理赔资料审核一次性通过率提升至97%，相较于2020年的91%，实现了更加高效的理赔服务。这些都令消费者对互联网健康保险的信任度和好感度大幅提升。

保险普惠力度加大，看病就医再“减负”

随着元保商业健康险保障范围逐年扩充，看病就医已实现住院、门诊、购药(包含院外购药)保险全覆盖，商业健康险普惠价值突显，越来越多的人群因此受益。

元保理赔数据显示，近三年中，商业健康险报销占治疗总支出比例逐年上升，个人支付医疗费占比逐年下降。2022年，在个人全年医疗支出中，除去医保支出外，商业保险报销、个人自费支出占比分别为69%和31%，而在2021年，商保报销占比仅为54%，一年内提升27%。这意味着，作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，商业健康险不断提升保障的覆盖范围，对医保形成了有效的补充。

在分担医疗支出领域承担更大份额之外，商业健康险在五线城市的赔付份额也一路高歌。元保年报数据显示，五线城市理赔用户通过元保商业健康险获得的赔付金额占医疗总支出的比例连续保持最高，2022年该比例提升幅度也最多，较2021年上涨了29%。商业健康险对于五线城市人群的健康保障价值再次凸显。

二十大报告中强调，要“深化医药卫生体制改革，促进医保、医疗、医药协同发展和治理”，“促进多层次医疗保障有序衔接”等。作为社会保险之外的有益补充，商业健康险正充分发挥普惠价值，为非一二线城市居民享受医疗服务，提供坚实保障。而相较于普通保险，互联网保险普惠和千人千面的定制基因，可以深入到传统保险难以触达的低线城市，令更多民众受益。

后疫情时代，严控四类基础病风险，预防新冠重症

近日，国家卫健委发出提示：在临床当中，有基础病，特别是心脑血管疾病、呼吸系统疾病、肿瘤、慢性肾功能不全等基础疾病人群，感染新冠以后引发重症的风险性更高。

元保年报聚焦四类基础病人群，通过理赔数据洞察疾病风险，给出了不同的风险提示。

从看病花费和理赔次数看，肿瘤慢病化趋势明显，治疗过程“最折腾”，往往需要多次入院治疗并申请理赔，其最高理赔次数达24次，而呼吸系统疾病则“最烧钱”，最高医院内治疗费用高达125万。

从疾病风险看，女性罹患肿瘤的风险最高，多数为乳腺癌、宫颈癌等。而男性的心脑血管“最脆弱”，其患心脑血管疾病风险最高，约女性患病风险的3倍。无论男女，40岁后遭遇“血管危机”的风险都会增加，特别是46-50岁风险最高。

此外，元保年报数据显示，四类基础病理赔用户在地域分布上并不均衡，华东、华北、华中地区基础病更高发，出险占比总和超6成。

在业界看来，2023年将开启全新的后疫情时代，每个人都是自己健康的第一责任人。民众健康意识和风险意识不断强化，人口老龄化加剧引发健康养老需求更加迫切，以及保险普惠持续深化……所有这些元素都令保险市场需求不断被挖掘和释放。配置相应的保险、享受相应的保障对于高质量人生来说，愈发重要和必要。